Что такое процент, и что означает процентная ставка по кредиту

В современном мире мы часто сталкиваемся с необходимостью приобретения товаров или услуг, на которые у нас зачастую не хватает собственных средств. Кто-то желает иметь все и сразу, кто-то становится жертвой жизненных обстоятельств. И те, и другие берут деньги на свои нужды взаймы. Поэтому так популярны кредиты. В основном кредиторами выступают банки, товаром при этом становятся деньги. Так же как пекарь продает хлеб и зарабатывает на этом, так и банки давая деньги в долг, зарабатывают. В каждой работе существует своя специфика и правила. Главным правилом работы банка является деятельность в рамках имеющихся средств. Соблюдая данные ограничения, банк может выдавать кредиты, оплачивать счета безналичным расчетом в пользу своих клиентов и других банков, а также получать наличность в размере, не превышающем остатков на своих счетах. Такие ограничения продиктованы, прежде всего, обеспечением способности банка в любое время по требованию клиента расплатиться по существующим обязательствам. Что это значит? К примеру, банк привлекает краткосрочные депозитные вклады (например, на месяц), а все полученные деньги вкладывает в долгосрочные кредиты (скажем, на год). В этом случае возникает реальная угроза того, что банк не сможет вернуть вкладчикам их деньги и заработанные проценты в установленный срок. Как видим, деятельность банка в рамках ограниченности собственными ресурсами заставляет его контролировать не только зависимость между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и стремиться к балансировке привлеченных ресурсов и собственных активов. Чтобы существовать банк должен зарабатывать.

Что такое процентная ставка

Заработок банка – это процент (процентная ставка). Что же это такое? Это денежная сумма, которая указывается в процентном выражении к сумме взятого кредита, которую выплачивает человек взявший деньги в долг за их пользование в расчете на определенный период (обычно год). Другими словами, процентная ставка – это цена денег, взятых взаймы. А уровень этой цены зависит от соотношения предложения и спроса на кредитные ресурсы, а также ряда макроэкономических и частных факторов. К макроэкономическим факторам относятся: 1. Изменение центральным банком денежно–кредитной политики, т.е. контроль за резервами коммерческих банков и операций на открытом рынке; 2. Прогнозы инфляции. Если покупательная способность денег во время действия кредита снижается, то и реальный размер заемных средств, возвращаемых банку, уменьшается; для того, чтобы компенсировать уменьшение реальных доходов, банк увеличивает процентные ставки по выдаваемым кредитам; 3. Конкуренция. Находясь в каком-либо из регионов вне конкуренции (монопольно) банк будет иметь преимущества в установлении своих ставок по процентам по отношению к среднерыночным; 4. Рынок ценных бумаг и изменения в его развитии; 5. Национальная экономика и степень ее открытости; 6. Факторы риска; 7. Существующая в государстве система налогообложения. К частным факторам можно отнести: 1. Рыночную позицию коммерческого банка; 2. То, какие операции банк проводит; 3. Какие размеры рисков при этом возникают. Формула рыночной ставки процента выглядит так: I = r + e + RP + LP + MP, где r – процентная ставка при нулевом уровне инфляции; е – компенсация, равная предполагаемому уровню инфляции на период действия кредита; RP – компенсация за риск неплатежа; LP – компенсация за риск потери ликвидности; МР – компенсация за риск с учетом срока погашения кредита. Для каждой конкретной сделки по выдаче кредита коммерческий банк учитывает следующее: 1. Базовую процентную ставку и ее уровень; 2. Компенсацию за риск. Когда рассчитывают базовую процентную ставку (П_баз), то исходят из запланированной себестоимости кредитного капитала и закладывают уровень прибыльности кредитных операций коммерческого банка на планируемый период: П_баз = С₁ + С₂ + М_n , где С₁ – средняя реальная стоимость всех кредитных ресурсов в планируемом периоде; С₂ – отношение планируемых расходов банка к ожидаемому объему рационально вложенных средств; М_n – планируемая прибыль от кредитов с минимальным риском. Компенсацию за риск можно разложить на следующие критерии: 1. Способность заемщика возвратить кредит; 2. Качество обслуживания кредита и кредитная история; 3. Наличие и качество обеспечения по кредиту; 4. Качества кредитного проекта; 5. Период кредита; 6. Надежность сотрудничества «клиент-банк». Значение верхней границы банковского процента по кредитам устанавливается исходя из рыночных условий, а значение нижней – из затрат банка на привлечение средств и на обеспечение его работы. Что такое процентная ставка по кредиту мы рассмотрели, а теперь рассмотрим, какими бывают процентные ставки: 1. Фиксированные – устанавливаются на весь период кредитования. Они удобны как для заемщика, так и для кредитора, т.к. дают возможность сторонам прогнозировать расходы и доходы по процентам; 2. Плавающие – могут изменяться в течении кредитного периода в зависимости от изменений на рынке денег. В своей деятельности банками используются различные способы начисления банковских процентов. Существует так называемый метод, при котором определяется размер основного долга, согласно которого необходимо различать сложные и простые проценты. 1. Простые проценты – их банк использует при краткосрочном предоставлении кредита. По этому способу один раз в месяц (условия начисления могут оговариваться отдельно в договоре) банк производит начисление процентов, а заемщик выплачивает их; 2. Сложные проценты – их банк использует при выдаче средне- и долгосрочных кредитов. По этому способу банк начисляет проценты, а заемщик оплачивает их по истечению срока пользования кредитом, при этом начисленные суммы прибавляются к основной сумме взятого кредита. Банк принимает решение, какой метод начисления использовать исходя из количества дней в году и срока (в днях), на который берется кредит. Этот срок может быть точным или приближенным. Так, при приближенном определении срока кредита принимают длительность любого из всех полных месяцев равным 30 дням, а длительность года – 360 дней. Обычно в заключаемом договоре с банком о предоставлении кредита оговаривается способ начисления процентов. Их расчет может производиться с использованием формул простых или сложных процентов, может использоваться фиксированная или плавающая ставка процентов. Обратите внимание, если способ начисления процентов в договоре не оговаривается, то это значит, что в расчетах используется формула простых процентов, при этом процентная ставка будет браться фиксированная.