Покупка жилья в кредит, залогом в котором является сама купленная собственность, называется ипотека. И как у любого вида кредита, у нее есть три основных критерия, на которых она базируется – это возвратность, срочность, платность. Если возвратность подразумевает под собой необходимость вернуть кредит, то с остальными параметрами все несколько сложнее. Хотя под срочностью и имеется в виду необходимость делать регулярные выплаты своевременно, согласно графику платежей – не многие понимают, что это значит. На самом деле для того, чтобы избавить себя от штрафов и начисления пени, необходимо вносить деньги на счет в течение 2-3 суток предшествующих дате в графике, а не в день погашения и уж тем более, не позже. Наличие более 2 просрочек дают банку повод досрочно взыскать долг, чем они нередко пользуются. А так как быстрее погасить ипотеку подобным способом для большинства людей является неприемлемым, будьте всегда пунктуальны в выплатах.
Быстрее выплатить ипотеку – реально
Критерий платности обозначает размер процентов, которые придется выплатить за использование кредита. Их определяет установленная банком ставка и срок пользования кредитом. В основном кредитуемые разделяются на две большие группы по этим параметрам:
- одна группа стремится сократить размеры ежемесячных платежей за счет взятия средств под проценты, на как можно более длительный срок, уменьшая тем самым нагрузку на бюджет;
- другая группа ставит перед собой цель максимально сократить сроки выплат за счет более существенных размеров выплат по задолженности, рассчитывая то, как быстрее выплатить ипотеку и сократить затраты на выплату процентов.
По мнению большинства банков допустимой долей бюджета, которую можно потратить на погашение кредита, является 40%. Хотя бывали случаи, когда эта цифра увеличивалась до 60%, особенно наблюдался стремительный рост рынка, позволяющий банку надеяться на возвращение своих средств. Несмотря на кардинальные различия вышеописанных групп, для них важно то, как быстро погасить ипотеку. Это свойственно большинству жителей постсоветского пространства, не желающих быть в долгу, что полностью противоречит американскому образу жизни. Его суть заключается в постоянных кредитах, заложенных и перезаложенных домов со сроками выплат в 20 лет.
Возможность форсирования выплат
В погоне за тем, как быстрее погасить ипотеку, стоит помнить о том, что это не всегда возможно из-за ограничений, прописанных в договоре, когда для досрочного закрытия задолженности подойдет не любое время, а предварительно оговоренная дата, назначаемая после подачи заявления. К счастью, об ограничении на максимальное превышение ежемесячной выплаты можно уже не беспокоиться, так как Роспотребнадзор вынудил банки убрать этот пункт из договоров. Однако незначительные превышения в ежемесячном платеже не помогут вам с улучшением графика выплат. Так как они оказывают влияние не только на нуждающийся всякий раз в пересмотре платежный график с последующим уведомлением, но и на график, по которому проводятся страховые выплаты. В свою очередь он утверждается дополнительным соглашением в страховом договоре, поэтому от мелких платежей суеты больше, чем реальной выгоды. Лучшим выходом из того, как быстро выплатить ипотеку, является создание дополнительного счета, на который стоит откладывать излишки по платежам. Собрав значительную сумму, составляющую 2-3 ежемесячных платежа, следует внести ее на счет задолженности. Такой подход способен оказать значительное влияние на платежный график. В таком подходе есть небольшой нюанс – зачастую сокращаются сроки выплат но при этом неизменными остаются страховые взносы, которые вычисляются в процентном соотношении от размера ежемесячных платежей. Но ситуацию можно исправить, договорившись с банком о снижении размера ежемесячного платежа.
Значение страховых платежей
Обремененные мыслями о том, как досрочно погасить ипотеку, заемщики забывают о необходимости ежегодных страховых выплат. Тем временем, тридцатидневная задолженность приводит к расторжению страхового договора, которое ведет за собой досрочный возврат долга. Не стоит упускать из внимания эти отчисления.
А если денег стало меньше?
Однако, в сфере кредитования существуют ситуации, противоположные тем, в которых заемщик стремится досрочно погасить ипотеку. Когда по каким-либо причинам бюджет кредитуемого лица сокращается, ему стоит проанализировать сложившуюся ситуацию. Если уменьшение доходов имеет временный характер и через пару месяцев все станет по-прежнему, можно либо занять денег, либо затянуть пояса.
Но когда безденежье имеет затяжной характер, стоит пересилить себя и обраться за помощью в банк. Благо существуют отработанные механизмы реструктуризации кредита, позволяющие уменьшить размер платежей за счет продления сроков кредитования. А если вы почти полностью выплатили проценты, и осталось только покрыть саму сумму кредита, можно отсрочить его погашение. В любом случае реструктуризация является отличным инструментом уменьшения нагрузки на похудевший кошелек.
Полное погашение ипотеки
Перед тем как выплатить ипотеку полностью, стоит
перечитать договор. Некоторые банки не позволят вам сделать это в любой день, вынуждая вас вносить деньги согласно графика списания. Например, если вы готовы закрыть кредит 5-го, а у банка день списания 30-го, вам придется дождаться его и при этом заплатить проценты за весь месяц. В любом случае, не забудьте получить в банке подтверждающий закрытие долга документ, что позволит вам со спокойным сердцем забыть о нем, и при этом избежать конфликтов с кредитором.
Также чтобы снять с находящейся в качестве залога квартиры обременение, необходимо сделать дополнительные действия. В первую очередь получение в банке закладной и заявления на погашение ипотеки, далее следует посещение регистрационного органа с этим заявлением в руках. И только после проделанных действий вы сможете спокойно осуществить продажу недвижимости.
