Депозитные вклады – один из наиболее популярных способов увеличения материальных сбережений, поэтому люди достаточно часто делают вклады в банках. Зачастую, при выборе сберегательной программы человек смотрит только на значение процентной ставки, не принимая во внимание другие факторы, определяющие рост прибыли по банковским вкладам. Но доходность депозита с большей процентной ставкой по вкладам может оказаться, по факту, меньше, чем прибыль от
вклада, ставка по которому ниже на 0,5-1%.
Квалифицированное управление капиталом, размещаемым в банковские депозиты, предполагает тщательный анализ ожидаемой доходности по выбираемым видам вкладов, для чего необходимо провести расчет процентов по вкладам. Это можно сделать самостоятельно, по специальным формулам, или с помощью специальных онлайн калькуляторов вкладов, которые представлены на сайтах почти всех банков.
Почему нужно делать расчет доходности вклада?
Обычный человек не может судить о доходности депозита только по анонсу процентной ставки по вкладам в банках для конкретных предложений. Если потенциальный вкладчик сможет разобраться в этом вопросе и самостоятельно или с использованием калькулятора вкладов, просчитать сумму процентных выплат, он получит возможность:
- Сделать точный прогноз размера прибыли, которую получит за определенный период, а значит, сможет планировать свой бюджет;
- Рассчитать проценты по депозиту, что позволяет взвешенно и осмысленно выбрать банковское учреждение для размещения вклада и конкретный банковский продукт.
Схема начисления процентов по банковским вкладам
Доходность вклада, то есть размер прибыли, которую получит физическое лицо, вложив средства в финансово-кредитное заведение, определяется следующими показателями:
- Величина ставки;
- Сумма вклада;
- Срок размещения средств;
- Порядок и периодичность начисления процентов;
- Способ получения прибыли по вкладу (причисление к вкладу, выплата наличными, перечисление на счет до востребования или на карточку).
Эти сведения зависят от вида вклада и должны быть указаны в договоре банковского вклада.
В современной банковской системе практикуется несколько вариантов начисления процентов:
- В конце срока без капитализации начисленных процентов;
- В конце срока с капитализацией при пролонгации вклада;
- Ежеквартально (ежемесячно) без капитализации;
- Ежеквартально (ежемесячно) с капитализацией.
Для каждого из этих вариантов существует определенная формула, по которой и проводится расчет общей итоговой суммы сбережений. Следует учитывать, что наиболее выгодные вклады – с капитализацией. Их доходность при прочих равных условиях всегда выше, чем прибыльность обычных депозитов. Они подходят для вкладчиков, не испытывающих острой нужды в средствах, которым не нужно снимать проценты с определенной периодичностью (каждый год, квартал или месяц).
Расчет банковских процентов по вкладам населения производится специалистами финансовых организаций с использованием двух видов процентных ставок:
- Фиксированная – в этом случае в депозитном договоре определяется размер процентной ставки, который не подлежит изменению в течение всего срока вклада по договору;
- Плавающая – этот вариант предполагает возможность изменения ставки, установленной в договоре, в течение всего срока вклада. При этом ставка может меняться в результате изменения ставки рефинансирования, колебаний курса национальной валюты, изменения категории вклада или в связи с другими факторами, которые должны быть строго определены банком в договоре.
Расчет прибыли по вкладу в банке и самостоятельно
В банках для того, чтобы рассчитать проценты по вкладу используются специальные программы, этот процесс полностью автоматизирован, а поэтому ошибки почти исключены. Но современные технологии и автоматизация банковской сферы облегчили жизнь не только банковских менеджеров, но и вкладчиков. На сайтах почти всех финансовых учреждений, а также многих информационных агентств и финансовых порталов есть депозитные калькуляторы онлайн, которые позволяют подсчитать прибыль для различных видов вкладов, в том числе с капитализацией дохода, и сравнить результаты с другими предложениями для выбора наиболее подходящего и выгодного.
Калькулятор депозитов позволяет достоверно:
- Рассчитать доходность вклада с различными выплатами процентов (ежемесячно, в конце срока или с капитализацией процентов по депозиту);
- Выяснить размер дохода по вкладу при регулярном пополнении депозитного счета;
- Проанализировать, как ежемесячно формируется доход по депозиту;
- Посмотреть какие банки имеют предложения, соответствующие указанным в калькуляторе вклада условиям, и выбрать наиболее выгодное предложение у надежного банка, чья стабильность подтверждена высоким местом в рейтинге банков.
Возможности депозитных калькуляторов
Калькуляторы вкладов с капитализацией и без позволят не только рассчитать сумму вклада с процентами, но и точно вычислить день, когда вкладчик сможет забрать сбережения вместе с начисленными процентами. С его помощью можно сравнить размер прибыли для вариантов, когда проценты добавляются к сумме вклада или выплачиваются на отдельный счет. В случае вклада с капитализацией, калькулятор наглядно покажет, как осуществляется вычисление процентов и увеличивается сумма вклада, так как при выборе этого вида депозита прибыль по процентам присоединяется к вкладу, увеличивая его размер.
Если речь идет о вкладе с пополнением, указав в калькуляторе сроки внесения дополнительных взносов и их размер, можно рассчитать сумму доходов за вычетом налогов, а также итоговую сумму вклада с начисленными процентами, в том числе с довнесенными средствами. Таким образом, калькулятор вкладов помогает пользователю еще до открытия вклада в банке вычислить доходность выбранного банковского предложения с учетом всех его параметров.
