Все чаще люди пользуются такой услугой как банковское кредитование, то есть они берут деньги у финансового учреждения с последующей их выплатой по частям на протяжении определенного срока. Любой банковский кредит основывается и рассчитывается на его сумме, сроках окончательной выплаты и процентной ставке. Свою выгоду банк получает в виде процентов от суммы займа, которая выплачивается вместе с основной задолженностью. Начисляются проценты по кредиту на остаток долга и в разных банках могут рассчитываться по-разному. Банк может считать, оперируя тем, что в году 12 месяцев, или же тем, что в нем 365 дней, при первом способе проценты по кредиту будут рассчитываться менее точно, так как месяца отличаются по количеству дней, но банком это не учитывается. Также выплаты могут формироваться одним из двух видов платежей –
аннуитетным и дифференцированным. Для каждого вида есть свой калькулятор, рассчитывающий процент по специальной формуле. И прежде чем выбрать заемщика, стоит в них разобраться.
Дифференцированный платеж: расчет процентов по кредиту
Дифференцированный платеж подразумевает под собой ежемесячную выплату фиксированной части взятой суммы вместе с процентом на оставшуюся часть долга. Так как
проценты по кредиту с каждой выплатой становятся меньше – сумма, отдаваемая в банк, также снижается. При выборе данного способа погашения кредита необходимо быть финансово и морально готовым к тому, что первый взнос будет самым крупным, а позволить подобное может себе далеко не каждый заемщик. Получить такой кредит у банка достаточно сложно, так как для того, чтобы его выплачивать, нужно иметь серьезный доход, приблизительно на 20% превышающий допустимый для пользователей аннуитетных платежей. Так как посчитать проценты по кредиту не очень просто, стоит разобраться в этом подробней.
Расчет выплат при ДП
Состоит из двух частей:
- Фиксированной суммы – погашение основной задолженности;
- Убывающей части – проценты на остаток долга.
Для расчета фиксированной суммы требуется основной долг разделить на срок выплат. А так как рассчитать проценты по кредиту банк может, используя количество дней или месяцев, необходимо воспользоваться одним из подходящих способов:
- На 12 делится произведение суммы остатка долга и процентной годовой ставки;
- На 365 делится произведение суммы остатка долга, процентной годовой ставки и дней в месяце (28-31).
Например, Вы взяли в кредит 10000 руб. с ежегодной ставкой 10%, на 20 месяцев, с первой выплатой в феврале. Значит, сумма нашего ежемесячного платежа без процентов составит 10000/20=500 руб. а проценты по кредиту:
В первом случае 10000*0,1/12 = 83,3 руб. значит с процентами продеться заплатить 583,3 руб.
Во втором 10000*0,1*28/365=76,71 руб. общая сумма составит 576,71 руб.
Соответственно следующий платеж будет рассчитываться от остатка долга 10000-500=950 и так далее, постоянно сокращая размеры выплат. Это и будет ответом на вопрос – как рассчитываются проценты по кредиту для дифференциальных платежей.
Аннуитетный платеж: как рассчитать проценты по кредиту
Подразумевает под собой одинаковые ежегодные выплаты, состоящие из части задолженности и выплаты процентов. Преимуществом подобного способа начисления выплат можно назвать одинаковый размер ежемесячного платежа на протяжении всего периода выплат. К его недостаткам можно причислить то, что вначале выплачивается большая часть стоимости кредита – проценты и только после этого сам долг. Это очень ощутимо при досрочном погашении кредита. Да и по сравнению дифференциальным способом, размер процентных выплат гораздо больше. Такой способ чаще всего применяется в банках из-за того, что все выплаты являются равными, и заемщику не требуется обладать значительными доходами.
Расчет выплат при АП
Так как правильно рассчитать проценты по кредиту гораздо сложнее, воспользуемся следующей формулой:
РП=ПК*(ПС/(1-(1+ПС)1-СК))
В которой:
РП – размер платежа
ПК – первоначальный кредит
ПС – процентная ставка
СК – срок кредита
Так выглядит «классическая» формула начисления платежей в большинстве банков. Как видите, она довольно громоздкая и так как посчитать проценты по кредиту очень важно, лучше все-таки воспользоваться услугами многочисленных калькуляторов в Интернете.
Как вернуть проценты по кредиту
Иногда можно вернуть проценты по кредиту, чаще всего это возможно в трех случаях:
- Если имеет место быть досрочное погашение;
- Существует возможность получить налоговый вычет;
- При возврате товара купленного в кредит;
- Запрещенные скрытые комиссии.
Когда возможно досрочное погашение
При досрочном погашении аннуитетного кредита заемщик имеет право вернуть себе часть уплаченных процентов, так как они, по сути, являются оплатой за пользование кредитом. По причине того, что они, в основном, погашаются во время первых платежей, досрочная выплата может создать ситуацию, когда заплачено больше, а сбор оплаты за срок, во время которого кредит не используется, незаконен.
Налоговый вычет при банковском кредите
Ипотека позволяет воспользоваться правом на
налоговые вычеты, возвращающие 13% выплат от 2 млн. руб. или же предоставляет возможность избавить от налогообложения 13% зарплаты до тех пор, пока не будет покрыта постоянная и премиальная часть налоговых вычетов. Этой возможностью стоит воспользоваться при покупке первого жилья, так как вернуть проценты по кредиту можно единожды, и вторая ипотека таких послаблений не дает.
Товар, купленный в кредит
Если по каким-либо причинам Вам пришлось разорвать договор купли-продажи из-за
неисправимых дефектов приобретенного товара в кредит, вернуть выплаты могут без процентов, хотя по закону вы имеете полное право на их получение. Загвоздка заключается в том, чтобы найти того, с кем именно придется судиться, поэтому заранее стоит подумать о размерах издержек, которые могут превзойти уплаченный вами процент.
Скрытые комиссии при оформлении кредита
Стоит внимательно ознакомиться с договором о кредите на наличие скрытых комиссий. По решению Высшего Арбитражного суда, банки не имеют права требовать оплату по таким пунктам:
- Выдача кредита;
- При открытии и ведении счета;
- Принудительное страхование жизни.
Пользуясь этими знаниями и услугами опытных юристов, вы никогда не будете платить лишние деньги.
