Людям свойственно стремление к увеличению доходов. На фоне этого банками предложен ряд программ, направленных на привлечение денежных средств.
Система отлажена и приносит обеим сторонам немалые дивиденды:
банки вкладывают полученные средства в целях увеличения дохода, и делятся этим доходом с клиентами. Но что это за программа и как она работает?
Капитализация процентов по вкладу: Что это?
Самым выгодным вложением в банковскую систему является программа, предусматривающая капитализацию процентов. Если говорить языком, доступным обывателям, то капитализацией называется начисление процентов на проценты.
Вкладчик уже получил от банка денежное вознаграждение, но сохранил средства на счете. Деньги вновь пошли в оборот и принесли банку новый доход. В результате клиент получает деньги по системе сложного процента.
Если говорить о стандартном депозите, то начисление средств производится циклично (ежегодно, ежеквартально, ежемесячно и пр.). В этом случае
вкладчик имеет право обналичивать доход сразу же после начисления. Такой подход исключает капитализацию, на руки выдается лишь та денежная сумма, которая была ограничена объемом процентной ставки по используемому депозитному продукту.
Та же ситуация наблюдается и в тех случаях, когда проценты снимаются вместе со всеми денежными средствами, вложенными в капитал. Но такое возможно лишь по окончании действия официального соглашения между банком и вкладчиком. Как правило, в программах предусматривается простой процент.
Если при заключении договора была выбрана программа с капитализацией, то ситуация несколько иная. В этом случае процесс начисления процентов формируется в зависимости от объема суммы вклада, который был внесен в капитал банка, и от процентов, начисленных по результату окончания цикла денежного оборота.
В результате простых математических вычислений, можно легко прийти к выводу, что депозиты, в которых предусмотрено начисление денежных средств по схеме сложного процента, максимально выгодны для вкладчика. Это прекрасный пассивный
доход, посредством которого можно неплохо жить. Главное – правильный подход к вопросу формирования договора с банком.
Как рассчитывается объем капитализации процента?
В зависимости от срочности капитализация процентов проводится ежедневно, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Банковской системой предусматриваются и некоторые депозиты, согласно которым капитализация единоразовая, и производится только в конце срока действия вкладов.
Клиента преимущественно интересует информация о финансовой выгоде различных видов вкладов. На сегодняшний день самой оптимальной считается ежемесячная и ежеквартальная капитализация. В этом случае причисление процентов и начисление на счет вкладчика дополнительных процентов происходит одновременно: раз в месяц или раз в квартал – зависит от программы.
А вот самая доходная капитализация – ежедневная, однако в банковской практике таких вкладов практически нет. Оно и понятно – финансовые организации не очень-то охотно идут на привлечение средств подобными методами.
Если вкладчиком выбрана ежегодная капитализация или, вообще, разовая, то доход такие программы со сложным процентом принесут незначительный. Даже в том случае, если в банковскую систему вложена очень крупная сумма. Однако стоит учесть и то, что разными банками используются различные формулы расчета доходов.
Некоторые организации менее охотно идут на привлечение средств по программе капитализации, однако желание работать с вкладчиком зачастую обусловлено размером денежных средств. В финансовом вопросе немало характерных особенностей.
Одна из важных тонкостей сотрудничества заключается в том, что проценты начисляются на счет клиента, но средства снять нельзя с депозитного счета, так как система прибавляет их к общей сумме вклада. Так, увеличивается сумма на счете, при этом прирост составляет немалые суммы. Получается, что проценты, начисленные согласно программе, перестают быть просто процентами, они сами превращаются в мини-депозиты.
Так, в результате начисления повторных процентов формируется дополнительный заработок. Это и является сутью капитализации.
