Кредит по карте… без процентов? Любой каприз за ваши деньги

«Лето Банк» (входит в группу ВТБ) объявил о запуске продукта «Лето карта» со ставкой 0%. Речь вовсе не о льготном периоде, в течение которого можно вернуть долг, не уплачивая проценты. Процентная ставка нулевая всегда. Георгий Горшков, заместитель президента – председателя правления банка, сообщил, что с начала месяца выдано уже 10 тыс. карт. Горшков уверяет, что банк вовсе не планирует компенсировать свои расходы пенями и штрафами. Расчет идет на доходы от оборота. Лимиты у карты небольшие – 5, 10 и 15 тыс. рублей. Она предназначена для относительно рискованных заемщиков с небольшим доходом, однако нельзя сказать, что это категория subprime. «Лето Банк» изначально ориентировался на категорию клиентов ниже массовой. Илья Филатов, зампред правления «Уралсиба», считает, что столь малые кредитные лимиты фактически означают, что эта карта – альтернатива микрокредитованию. Юрий Грибанов, гендиректор исследовательской компании Frank Research Group, полагает, что карта рассчитана не на Москву, а на людей из регионов с зарплатой не более 25 тыс. рублей, для которых 15 тыс. рублей – большая сумма, а потому карта вполне заменит им часть «займов до зарплаты» и потребительских кредитов. «Лето Банк» выпустил такой продукт на фоне неоднократных предупреждений Центробанка о возросших рисках кредитования. По данным ЦБ, в мае доля кредитов, просроченных более чем на 90 дней, выросла с 6,8 до 7,1%. И все же банки стремятся наращивать портфели в высокодоходном сегменте – Frank Research Group ожидает, что в текущем году рынок вырастет еще на 33%. Дмитрий Попов, директор департамента стратегии и развития розничного бизнеса группы ВТБ, объясняет, что банк отдает себе отчет в растущих рисках, но ведется активная работа по настройке риск-процедур, поэтому ВТБ не видит опасности в выпуске его «дочкой» новых кредитных карт. Филатов добавляет, что в данном случае ставка структурирована – ее как бы нет, но если подсчитать эффективную ставку, то она окажется немалой для такой небольшой суммы кредита. Например, минимальный платеж по карте стандартный – 10% от суммы задолженности ежемесячно. Но если заемщик не погашает в течение месяца задолженность полностью, то платит дополнительную комиссию в размере 300 рублей за обслуживание карты. Оформление «Лето карты» стоит 300 рублей. Столько же составит комиссия за снятие наличных. Неполная оплата выставленного банком счета – еще 300 рублей. Банк утверждает, что такой подход избавляет клиентов от сложных подсчетов при пользовании картой. Фактически получается, что если клиент не возвращает в течение месяца потраченные по карте средства в полном объеме, то платит от 24% годовых. Плюс неустойка в 20% годовых на остаток долга при просрочке минимального платежа. Филатов полагает, что «модель неоднозначная», однако добавляет, что «Лето Банк» наверняка все просчитал и учел, что какое-то количество людей не будут платить своевременно, но эффективная ставка покроет риски и расходы банка. Дмитрий Янин, предправления Международной конфедерации обществ потребителей («Конфоп»), говорит, что технология позволяет обойти требование об информировании клиента о полной стоимости кредита. По его мнению, основным источником прибыли по такой карте будут штрафы и комиссии, и по рыночным меркам она получается достаточно дорогой, тогда как клиент будет считать ее бесплатной.