Банки оштрафовали своих клиентов на 43,3 млрд рублей

За январь-июнь 2014г. общий комиссионный доход банков увеличился на 12% (до 387,8 млрд рублей). Но если рассматривать по отдельности, то у многих крупных частных банков доходы по этой статье значительно упали. «Траст» потерял 30,1%, «Русский стандарт» – 11,9%, Связной Банк – 21%, Хоум Кредит – 8,8%, «Ренессанс Кредит» — 5,2%. Зато госбанки добились противоположного результата: ВТБ24 показал рост на 41,5%, Лето Банк («дочка» ВТБ) – 985,2%. Снижение комиссионных доходов может привести к росту процентных ставок по ссудам в среднем на 1,1,5 п.п.

Самыми распространенными банковскими комиссиями за услуги физлицам являются кредитные – за погашение кредита через кассу, снятие наличных через банкоматы сторонних банков, перечисление средств на счет, SMS-информирование. Размер таких комиссий колеблется в пределах 1,5-3% от суммы кредита.

Свои потери розничные банки компенсируют повышенным доходом от штрафов за просрочки, неодобренный овердрафт, снижение минимального остатка на счету. За первое полугодие они успели начислить уже 43,3 млрд «штрафных» рублей (показатель вырос на 32% по сравнению с тем же периодом прошлого года). «Русский Стандарт» насчитал своим клиентам на 321,3% больше штрафов, Хоум Кредит – на 99,5%, «Ренессанс Кредит» – на 66,8%, «Траст» – на 33,5%.

Впрочем, представители банка «Ренессанс Кредит», например, не согласны с утверждением, что комиссионные доходы компенсируются штрафами. Просто темпы роста кредитования физлиц замедляются, что снижает и доходы от комиссий, а рост штрафов связан с ухудшением платежной дисциплины и высокой закредитованностью населения.

Логично уменьшение комиссионного дохода в связи с уменьшением кредитных портфелей крупнейших банков. Хоум Кредит за первое полугодие сократил свой розничный кредитный портфель на 11,4%, «Русский Стандарт» – на 2,9%, «Ренессанс Кредит» – на 5,5%, Связной Банк – на 4,3%.

Влияние оказала и ужесточившаяся политика Центробанка, сдерживающего темпы роста необеспеченных кредитов (повышение коэффициентов рисков, требований к резервам). Это заставило банки отказаться от массового кредитования непроверенных клиентов.

Наконец, усиливается конкуренция, и банки стараются предложить клиентам выгодные условия, для чего приходится снижать размер комиссий. Кроме того, с 1 июля «Закон о потребительском кредите» ограничил банки в получении отдельных видов комиссий. Также закон обязал банки указывать в кредитном договоре не менее одного бесплатного способа совершения ежемесячного платежа (раньше кредитные организации неплохо зарабатывали на комиссиях за погашение).

За счет комиссионного дохода банки покрывают расходы по текущей деятельности, поэтому его снижение вызывает необходимость оптимизировать затраты – сокращать персонал, закрывать отделения, отказываться от новых проектов, уменьшать расходы на рекламу.