Штефан Ванчек: страхование жизни стало даже еще более актуальным, чем раньше

О страховании вообще и таком его виде как страхование жизни нам рассказал Штефан Ванчек, Член Совета директоров PPF Страхование жизни. Насколько популярно страхование жизни среди россиян? Для программ страхования жизни в нашей стране пока нехарактерна высокая востребованность. Для сравнения могу привести такие цифры: в европейских странах доля страхования жизни превышает 50% в общем объеме страхового рынка, в то время как в нашей стране она находится на уровне 11%. Основное объяснение этому – страховая культура в западных странах, зависящая от государственной политики, в которой уже давно вопросы социально-экономической защиты только отчасти решает государство, а в остальном – сами граждане и бизнес. Люди сами формируют свою будущую пенсию, сами решают вопросы медицинского обеспечения, инвестируют свои накопления. И используют для этого различные финансовые инструменты, в том числе и страхование жизни. Увы, у нас пока ответственность за свое будущее благополучие берут на себя лишь немногие. Да, у людей есть потребность и осознание необходимости дополнительной социальной защиты, поскольку государство все больше перекладывает на нас самих наши проблемы, но нет понимания, что обеспечить эту защиту можно и с помощью страхования жизни. Отчасти это связано с низкой информированностью населения, и недоверием к финансовым институтам. Но ситуация последние пару лет стала меняться в лучшую сторону благодаря тому, что регулятор, увидев большой потенциал и значимость рынка страхования жизни, стал стимулировать развитие отрасли введением налоговых льгот и занялся популяризацией идеи. Какой вид страхования (по форме, по цели, по сроку) кажется наиболее привлекательным для жителей нашей страны? Что касается наиболее привлекательного вида страхования жизни для россиян, то в целом продуктовые ориентиры людей сильно зависят от экономической ситуации в стране. Если экономика развивается благоприятным образом, то основная доля клиентов заключают накопительные полисы, если же возникают неблагоприятные факторы, то клиенты предпочитают рисковые продукты. Что касается тех продуктов, которые наиболее востребованы в нашей компании, то большой популярностью у нас пользуются классические продукты, в основе которых лежит накопительное страхование жизни, дополненное программами защиты от несчастного случая, от серьезных заболеваний и от других рисков. В этом отношении наш продукт «Премиум» является безоговорочным лидером продаж, однако в последнее время мы наблюдаем смещение фокуса продаж с продуктов накопительного страхования на продукты с защитной идеологией. Рост страховой премии по данным продуктам в 2014 году, по сравнению с прошлым годом составил более 50%. Защита –  это основная идея страхования, а в условиях экономической нестабильности, когда доходы людей падают, а потребность в финансовой защите растет, важность финансовой поддержки в случае проблем со здоровьем не вызывает сомнений. Есть мнение, что получение страховой выплаты в полном объеме маловероятно, по аналогии с ОСАГО, где выплаты зачастую сильно занижены, так ли это? Как вы боретесь с такими настроениями? Страховая выплата – это денежная сумма, установленная договором страхования и выплачиваемая застрахованному лицу или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. То есть при заключении договора клиенты видят, какую сумму  получат по окончании срока действия полиса, в случае ухода из жизни, диагностирования смертельно опасного заболевания, госпитализации или при получении травм. Кроме того, наши финансовые консультанты на встрече с клиентами обговаривают все параметры защиты, которые потом четко фиксируются в договоре в соответсвии с правилами и условиями страхования. При малейших сомнениях клиент может посмотреть всю информацию о текущем состоянии своего договора в личном кабинете, либо обратиться в компанию для уточнения своих вопросов через колл-центр или сделать запрос через сайт нашей компании. Более того, страховая сумма может меняться в большую сторону при начислении дополнительного дохода или при подключении опции «индексация», когда одновременно увеличивается сумма взносов и сумма страхового покрытия.   Правда ли то, что страхование собственной жизни дает возможность преумножить средства? Основной идеей страхования жизни является финансовая защита застрахованного и его семьи и сохранение их средств в течение долгих лет. Получение же дополнительного дохода не является основной целью заключения договора страхования. Высокая доходность обычно означает, что компания вкладывает средства в рисковые финансовые инструменты, что может привести к убыткам.  В случае же с долгосрочными вложениями средства важно сохранить, поэтому наша инвестиционная политика является умеренно консервативной, что означает получение максимально возможного дохода при минимальном уровне риска. Хотя в страховании жизни все же есть три возможности для приумножения средств: возврат налогового вычета, возможность начисления дополнительного дохода и индексация. Все это действительно делает страхование жизни не только эффективным, но и финансово привлекательным инструментом. В чем разница между страхованием от несчастных случаев и накопительным страхованием жизни? Накопительные программы по страхованию жизни выполняют две основные функции – обеспечение финансовой защиты для своевременного решения проблем, связанных с потерей жизни и здоровья, и формирование капитала для реализации поставленных целей. Накопительные программы по страхованию жизни включают широкий пакет рисков и страховых опций. Базовая программа включает риск дожития клиента до окончания срока страхования и смерть. Дополнительные программы позволяют обеспечить себя финансовой поддержкой в случае диагностирования серьезных заболеваний или при несчастных случаях. Срок страхования по данным программам – от 5 лет. Страхование от несчастных случаев предоставляет клиенту высокий уровень страховой защиты на случай непредвиденных обстоятельств в результате несчастного случая (смерть, травма, инвалидность) при сравнительно небольших взносах. Договоры страхования по этим программам заключаются сроком на 1 год и не предусматривают создания накоплений, а страховые выплаты предусмотрены только в случае наступления неблагоприятных событий. Программы накопительного страхования жизни, как правило, позволяют дополнительно подключать программы страхования от несчастных случаев. Зачем вообще страховать свою жизнь, и какие категории граждан сегодня могут воспользоваться страхованием жизни и здоровья? Страхование жизни – это прежде всего инструмент финансовой поддержки семьи на случай, если произойдет что-то серьезное со здоровьем и жизнью застрахованного. Оно подходит для всех. Разные программы решают разные задачи, которые ставит перед нами жизнь: накопить на пенсию, или сформировать капитал для своего ребенка, защитить свое здоровье и свое будущее, поддержать свою семью даже в очень сложной жизненной ситуации. А в нынешних условиях страхование жизни стало даже еще более актуальным, чем раньше! Цены на все растут: и на медицинские услуги, и на импортные лекарства. Найти средства в таких условиях на восстановление здоровья становится сложнее. С полисом страхования жизни лечение травм, серьезной болезни или последствий ДТП будут оплачены не из семейного бюджета, а за счет страховой компании. Ваши рекомендации по выбору программы страхования жизни: на что стоит обратить внимание. Для начала надо определить перечень страховщиков, которым можно доверить финансовую защиту себя и своих близких на длительный срок. Впоследствии рекомендую определиться с тем, какая страховая программа необходима: нацеленная на защиту или на накопление, от каких рисков и на какую сумму по ним хотели бы застраховаться, срок страхования. И только потом выбрать страховой продукт, который будет подходить именно вам. Продукты страхования жизни очень гибкие – каждую программу можно дополнить или изменить с учетом потребностей любого клиента. Что делать, если нет возможности вносить страховые взносы? Какие варианты развития отношений со страховой компанией здесь возможны? В случае если наши клиенты оказались в затруднительных условиях и в настоящее время по тем или иным причинам не могут оплачивать очередные взносы, то наша компания, в соответствии с правилами страхования, предложит клиенту осуществить перевод договора в статус полностью оплаченного. При этом изначально установленная страховая сумма по основной программе будет пересчитана исходя из суммы фактически уплаченных взносов, дополнительные же программы будут отключены. Таким образом, клиент сохранит защиту, а мы – клиента. При восстановлении возможности оплачивать страховые взносы клиент, на любую годовщину действия полиса, сможет вернуть себе программу на первоначальных условиях. Что делать, если страховая компания не хочет исполнять условия договора и платить по страховому случаю? Если страховое событие признано страховым случаем, то страховая компания обязана осуществить страховую выплату. В случае немотивированного отказа, согласно «Закону о защите прав потребителей», со страховой компании через суд взыскивается не только страховая выплата, но и штраф в размере 50% от суммы выплаты. Наша компания производит выплаты четко в соответствии с правилами и условиями страхования. Если клиент не согласен с решением экспертов компании и имеет дополнительные доказательства, что случай страховой, мы всегда готовы пересмотреть наше решение или объяснить, почему заявленный случай не может быть признан как страховой. Согласно нашим правилам страхования, выплаты производятся в течение 14 дней с момента предоставления полного комплекта документов. Причем 93% страховых случаев рассматриваются в течение 2 рабочих дней.