Штраф – наказание, которое взыскивается в пользу лица, в отношении которого человек совершает проступки или нарушает установленные им правила.
Пеня – один из видов неустойки, которая взимается за несвоевременное исполнение обязательств. Пеня начисляется в виде установленного процента от суммы обязательств, определенного в договоре, каждый день.
Банки могут налагать штрафы и пени на физические или юридические лица в том случае, если клиент не соблюдает все пункты договора. Разница между этими видами наказания заключается в том, что штраф взимается единовременно и составляет фиксированную сумму, которая предусмотрена за нарушение. Пеня начисляется все время, в течение которого клиент нарушает определенные договоренности. Таким образом, пеня может быть небольшой (если нарушение было несущественным и непродолжительным) или значительно больше суммы штрафа (если клиент не исполняет обязательства в течение длительного промежутка времени). Впрочем, если пеня не соответствует реальному ущербу, который клиент нанес банку, можно обратиться в суд с требованием сократить ее размер.
- Штрафы и пени позволяют банкам контролировать клиентов, эти методы наказания заставляют их исполнять обязательства, которые оговорены в договоре. Если бы у кредитных организаций не было таких мер, то недобросовестные клиенты смогли бы с легкостью уклоняться от исполнения обязательства перед банками. К примеру, они могли бы не выплачивать проценты по кредиту или не соблюдать сроки. Нетрудно представить, какие тогда были бы ставки по займам.
- Некоторые компании могут использовать штрафы и пени как дополнительный источник дохода. Таким образом, некоторые банки, которые закладывают доход от подобного наказания в свою стратегию, намеренно создают такие обстоятельства, в рамках которых большинство клиентов просто не могут исполнять все обязательства. Из-за этого им приходится платить неустойку. В частности, наказание может быть завуалировано в договоре или выглядеть не таким значительным, каким оно является на самом деле.
За что именно банки могут наказать клиента? Самые распространенные причины указаны ниже:
- Просрочка платежа по кредиту. Наказание зависит от банка и вида кредита. Иногда клиенту необходимо уплатить фиксированный штраф (в размере от 500 до 1000 рублей), в других случаях за каждый день просрочки начисляется пеня, причем ее размер увеличивается по прогрессивной шкале. Подобные меры важны для банков, ведь несвоевременное исполнение обязательств по кредиту может негативно сказаться на финансовом состоянии банка, поэтому кредитные организации должны заставлять заемщиков осуществлять все платежи в срок.
- Снижение минимального остатка на карте. С этой проблемой могут сталкиваться держатели кредитных карт. В некоторых банках имеется техническая возможность израсходовать больше средств с овердрафтового счета, чем разрешено кредитным договором. Подобное действие приведет к наказанию, а его размер и порядок взыскания описан в договоре.
- Непредоставление справки 2-НДФЛ. Согласно договорам ипотечного займа или кредита на покупку автомобиля, заемщик обязан ежегодно предоставлять банку справку о доходах по форме 2-НДФЛ. Это требование установлено Банком России, поэтому оно обязательно во всех кредитных организациях. Если этот документ не будет предоставлен, то заемщику грозит штраф.
- Неиспользование всего кредитного лимита. Наказание за такое нарушение предусмотрено не во всех банках, и не по всем кредитным картам, однако его суть заключается в следующем: если человек за определенный период воспользовался кредитным лимитом лишь частично, то он должен заплатить пеню, размер которой зависит от объема неиспользованных средств. С помощью этого правила банк старается получить максимальный доход от средств, предназначенных для выдачи кредитов.
Все штрафные санкции указаны в договоре, поэтому клиент банка должен внимательно его изучить, чтобы избежать пени и других внеплановых издержек.
