Мария Полякова: перед тем как взять кредит, нужно трезво оценить свои возможности

В наше время, наверное, нет человека, которого бы не волновал вопрос покупки недвижимости. Кто-то рассматривает квадратные метры как надежное вложение средств в непростых макроэкономических условиях, кто-то – как возможность улучшить свою жизнь. В любом из вариантов люди зачастую прибегают к ипотеке. Особенно использование этого банковского продукта актуально для молодых и многодетных семей, уровень дохода которых не позволяет приобрести желаемую квартиру  сразу. Интересны в этой связи программы льготного ипотечного кредитования, которые рассчитаны как раз на эти категории граждан. Однако многие убеждены, что подобные программы очень сложные, и получение квартиры займет слишком длительное время. Помимо этого люди опасаются скрытых  платежей, и выгода, на их взгляд, если и есть, то минимальная. О существующих программах льготного ипотечного кредитования, а также важных моментах участия в них, мы побеседовали с  директором департамента инноваций, методологии и стандартизации АИЖК Марией Поляковой.

 

Верно ли то, что даже неполная семья (в которой один родитель) может претендовать на социальную ипотеку по программе «Молодая семья»?

Да, верно. Программа «Молодая семья» рассчитана на семьи с детьми или без, в которых возраст одного из супругов не превышает 35 лет (включительно) на день подписания кредитного договора – это ключевое условие. Воспользоваться опцией могут также одинокие родители, которым опять же не более 35 лет. Классический вариант – дети в семье родные, но так бывает не всегда. Например, заемщиком может выступать одинокий усыновитель одного или более детей. Возможен вариант, когда родителем является только один из супругов. В таком случае участие в программе возможно, если дети проживают с ним на основании судебного решения или соглашения между бывшими супругами. При этом второй супруг не обязательно должен быть усыновителем.

Сам процесс получения социальной ипотеки представляется очень длительным и сложным. Так ли это? Как быстро можно получить социальную ипотеку?

Оформление ипотечного кредита по социальной программе не отличается от получения ипотеки в общем порядке ни по процедуре, ни по срокам оформления. Банки-партнеры Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), уполномоченные выдавать кредиты по стандартам агентства, проводят все необходимые процедуры в обычном режиме. Потенциальному заемщику нужно будет представить фактически стандартный пакет документов – справку с работы, подтверждающую доходы, документы о семейном положении и наличии детей. На основании представленных документов банк рассчитает максимально возможную сумму кредита, сообщит, какие еще документы нужны, если заемщик имеет право на получение льготы. В этом отношении сроки уже могут зависеть не от банка-кредитора, а от скорости, с которой заемщик соберет дополнительные документы.

С чего начать семье, если было принято решение о покупке квартиры по программе «Молодая семья»?

Сначала нужно обратиться в один из банков-партнеров АИЖК, выбрать оптимальную программу кредитования, уточнить, какие документы понадобятся. Можно также проконсультироваться о доступных заемщику льготах или субсидиях, предоставляемых в регионе. Суть опции «Молодая семья» в предоставлении вычетов к процентной ставке по базовым ипотечным программам АИЖК – «Стандарт», «Материнский капитал», «Малоэтажное жилье» и «Индивидуальный жилой дом». Если в семье один несовершеннолетний ребенок, вычет из процентной ставки составит 0,25 процентного пункта, если два и более – 0,5 процентного пункта. Если на момент заключения кредитного договора в вашей семье пока нет малыша, вычеты из процентной ставки начнут предоставляться после рождения ребенка. Также эта опция позволяет бесплатно получить «платежные каникулы», то есть снизить выплаты на определенный период, при рождении ребенка.

Затем нужно подготовить все документы, попросить банк проверить, все ли правильно оформлено, и сделать предварительный расчет суммы кредита. Если сумма и условия вас устраивают, с помощью партнера АИЖК нужно подать заявление на получение кредита, уточнить, каким образом вы сможете узнать о принятом банком решении. Когда согласие банка на предоставление кредита будет получено, можно приступить к поиску квартиры, соответствующей финансовым возможностям заемщиков и требованиям кредитора. Выбранная квартира должна соответствовать требованиям АИЖК, поэтому, прежде чем вносить аванс или задаток, необходимо убедиться, что кредитор одобрит этот объект в качестве залога. Вам понадобится также заключение оценщика о рыночной стоимости приобретаемой квартиры или дома. Уже после того как заемщик представит документы об оценочной стоимости квартиры, о договорной стоимости покупки, собственниках жилья, банк примет окончательное решение о выдаче кредита, сделает окончательный расчет ссуды и предложит дату сделки.

Какой доход должны иметь родители в молодой семье, чтобы рассчитывать на участие в программе?

Сумма кредита зависит от стоимости приобретаемой недвижимости и размера первоначального взноса заемщика, а также от платежеспособности заемщика. По программам АИЖК размер ежемесячного платежа не должен превышать 45% от чистого дохода заемщика. Доход банк рассчитывает исходя из заработной платы заемщика за вычетом других обязательных платежей, например налогов, выплат по другим кредитам, расходов на содержание иждивенцев и так далее. В первую очередь банки ориентируются на официальные доходы, подтвержденные справкой по форме 2-НДФЛ. При расчете банк учитывает, какую недвижимость планируется купить, стоимость этой недвижимости. Максимальная сумма кредита будет не больше разницы между стоимостью приобретаемого жилья и суммой, которую заемщик вносит в качестве первоначального взноса. Когда доход одного заемщика не позволяет получить достаточную для покупки квартиры сумму, можно привлечь созаемщиков. Если созаемщиком становится супруг, банк будет оценивать совокупный доход семьи. Также заемщиками могут быть близкие родственники – родители, братья, сестры.

На какие расходы должна рассчитывать семья при оформлении сделки по покупке недвижимости по программе «Молодая семья»? Есть ли скрытые расходы, которые возникают потом, когда отказаться уже нельзя?

Действительно, оформление ссуды требует от заемщика ряда дополнительных расходов помимо выплат основного долга и процентов по кредиту, часть из которых обусловлена законодательством, часть является предметом соглашения с кредитором или третьими лицами. Получателями платежей будут непосредственно кредитор, лица, выполняющие дополнительные услуги по сделке, например страховщики, оценщики, а также государственные структуры. Так, на начальном этапе заемщику могут понадобиться риэлторские услуги, которые тоже потребуют комиссионного вознаграждения.

Конкретный перечень дополнительных расходов зависит от условий кредитования у конкретного банка. Законодательно обусловленные расходы заемщика – плата за проведение независимой оценки приобретаемого объекта недвижимости. В среднем оценка недвижимости стоит в пределах 6 тыс. рублей, некоторые банки иногда берут эти расходы на себя. Кроме того, после завершения сделки потребуется внести государственную пошлину за регистрацию перехода права собственности на приобретаемый объект недвижимости. В добровольном порядке заемщик может оплатить услуги по содействию в оформлении госрегистрации права собственности на приобретаемый объект.

Кроме того, заемщику в обязательном порядке нужно будет внести плату за страхование рисков утраты и повреждения предмета залога по кредиту. Если заемщик ограничится только этим страховым полисом, скорее всего, банк установит надбавку 0,5-1 процентный пункт к базовой ставке. Поэтому, чтобы сэкономить на выплатах и получить стандартные ставки, нужно будет приобрести еще полис страхования жизни и трудоспособности, а также титульное страхование – по риску утраты права собственности. Стоимость этих полисов устанавливается страховыми компаниями, но в целом расходы на комплексное страхование составляют примерно 1% от суммы кредита, увеличенной на 10%. Чтобы получить более выгодные условия по кредиту, например, снизить сумму первоначального взноса, заемщик может застраховать собственную ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по ипотечному кредиту.

Другие расходы связаны непосредственно с оформлением кредита.

FinRussia.ru








Читайте также

Больше новостей