Что такое полная стоимость кредита, и как ее рассчитать

Как рассчитать полную стоимость кредита Фото: © Depositphotos.com/alexraths, AndreyPopov

Выраженная в годовом процентном отношении сумма всех платежей, которые необходимо осуществить заемщику для погашения кредита, называется полной стоимостью кредита. До 2008 года полная стоимость кредита имело совсем другое название – эффективная процентная ставка.

Ее расчет позволяет судить о полной реальной цене всего кредита. Иными словами, эта возможность точного определения, сколько денежных средств будет уплачено по договору для погашения кредита. Полная стоимость кредита подсчитывается в процентах годовых.

Достаточно часто Клиенты данное определение понимают как финансовая переплата по кредиту вместе с комиссиями и различными платежами.

Клиент, получая кредит с размеренным погашением долга, не оплачивает комиссий, и, получая банковский расчет, не может понять, почему полная стоимость кредита выше процентной ставки!? Большинство пытаются разобраться, но лишь некоторые понимают, что полная кредитная стоимость – это не переплата по нему. Полная стоимость кредита и процентная ставка никогда не будут одинаковыми. Первая всегда будет больше.

Главные составляющие расчета полной стоимости кредита

Для того чтобы ее рассчитать, нужно использовать те виды платежей, которые оговорены в договоре:

  • погашение главной долговой суммы по кредиту. В случае ежемесячного внесения платежа сумма долга будет снижаться;
  • кредитный процент. Начисляется только за прошедший период времени заемных средств. Ежемесячно процентная сумма будет уменьшаться;
  • оплата всех комиссий, которые предусмотрены договором (единоразовые, ежемесячные);
  • дополнительные платежи в пользу третьих личностей (оплата страхования жизни, услуги нотариуса и т.п.).

Особенности расчета полной стоимости кредита

Попробуем более точно определить полную стоимость кредита через расчет.

К примеру, вы оформили кредит на сумму 100 000 рублей (на один год) с 12% годовой ставкой, без комиссий. Банк сразу выдал всю сумму – 100 000 рублей, но на следующий месяц Банку необходимо возвратить 9600 рублей, и вы исправно вносите все денежные средства. Полученные деньги (9600 руб.) Банк выдает следующему Клиенту под такую же годовую ставку – 12%. На следующий месяц вы снова внесете 9600 рублей, а другой Заемщик возвратит 900 рублей. Таким образом, Банк третьему Заемщику может выдать 10 500 рублей. То есть, ежемесячно Банк имеет возможность выдавать кредиты новым Клиентам за счет тех денежных средств, которые возвращают предыдущие Заемщики.

Банковский доход будет состоять не только из клиентских процентов, но и из заработанных банковских процентов за счет новых Клиентов. Изучая все расчетные формулы, которыми пользуются банки, можно подумать, что никто не способен (не под силу) проверить достоверность результатов. Но это ошибочное мнение.

Расчет полной стоимости кредита по формуле записывается следующим образом:

где: di – дата і-го платежа; d0 – дата выдачи кредита; n – количество платежей; ДПi – сумма і-го договорного платежа; ПСК – полная стоимость кредита годовых в процентах.

К сожалению, самостоятельно сделать расчет за данной формулой смогут не все, так как это достаточно сложные вычисления. Лучшим вариантом будет использование калькулятора полной стоимости кредита, применяя программу Excel. Благодаря функции «ЧИСТВНДОХ» она определяется очень быстро и легко, но при этом необходимо знать график (расписание) кредитных платежей.

В данный расчет полной стоимости не входят:

  1. Платежи клиента, которые предусмотрены законными требованиями, а не договорными (страхование, услуги нотариуса и т.д.);
  2. Платежи клиента, связанные с несоблюдением условий кредитного соглашения;
  3. Платежи заемщика, предусмотреные договором, связанные с кредитным обслуживанием (срок, размер оплаты и т.п.):
  • комиссия в случае частичной/полной досрочной кредитной выплатой;
  • комиссия за получение/погашение кредита наличными денежными средствами (кассовое обслуживание);
  • штраф/пеня за неустойку, а также за лимитное превышение, которое установлено для клиента;
  • плата за предоставление необходимой информации о состоянии задолженности;
  • не входят в полную стоимость кредита по банковским картам: комиссии за проделанные операции с валютой; комиссии за приостановление действий, связанных с банковской картой; комиссия за поступление денег на банковскую карту иными кредитными организациями.

Часто Клиенты жалуются на то, что банки не своевременно предоставил им абсолютную и совершенную информацию в письменной форме по вопросу кредита. Существуют ситуации, когда в договоре напечатаны условия очень мелким шрифтом, поэтому прочитать и осознать написанное, достаточно сложно.

Наилучший и проверенный вариант – это получить сначала устное консультирование банковскими работниками, ознакомится со всеми определениями и главными аспектами, интересующего вопроса. В данном случае Заемщик должен детально и скрупулезно изучить и исследовать проблему: что такое полная стоимость кредита в процентах. Лишь в этом случае успех и удача будут гарантированы каждому Клиенту-заемщику.








Читайте также

Больше новостей