Понятие рейтинг – социальное, оно характеризует относительную значимость, занимаемое место или позицию определенного объекта в сравнении с другими объектами такого же типа или класса. Что касается банковских рейтингов, они подразумевают степень возможности конкретного финансово-кредитного учреждения полноценно исполнять обязательства, взятые на себя перед клиентами и инвесторами, получая при этом максимальную прибыль.
Как составляются рейтинги банков?
Основным условием при составлении
ТОПа банков должно быть соблюдение объективности и проведение точного анализа деятельности учреждения. При этом сама организация, составляющая рейтинг, должна быть независимой и авторитетной.
Рейтинг коммерческих банков составляется путем оценки вполне определенных финансовых показателей, которые берутся из статистических данных. Для обработки этих показателей используются специальные программы, которые выдают определенный результат. На его основании и определяется место каждого из участников рейтинга в ТОПе банков.
Можно ли доверять рейтинговым агентствам?
Часто рейтинги коммерческих банков России составляют независимые финансовые учреждения, которые стремятся дать объективную оценку деятельности того или иного финансового учреждения. При составлении ТОПа 100 банков России (или других подобных рейтингов) обычно используются данные Центрального банка России, в который все банки предоставляют свою отчетность.
Если выбирая самый лучший банк в России, делать это на основании различных ТОПов банков России, закономерно могут возникнуть сомнения в их действительности. Важно обращать внимание на авторитетность организации, составившей этот рейтинг, так как точность анализа деятельности влияет на конечный результат.
По каким критериям составляются рейтинги банков?
В ходе составления ТОПов российских банков должен быть проведен тщательный анализ точных показателей финансовой деятельности, таких как:
- Показатели ликвидности и долгосрочной кредитоспособности;
- Капитал первого уровня;
- Общая стоимость всех активов;
- Процентные ставки по вкладам и кредитам;
- Объемы депозитов физических лиц и другие.
Кроме того, некоторые агентства при составлении ТОПа лучших банков России учитывают время нахождения учреждения на финансовом рынке, стиль управления его руководства и политическую ситуацию в стране, в которой банк осуществляет свою финансовую деятельность (если речь идет о международных рейтинговых агентствах).
Виды рейтингов банков
Различные рейтинговые агентства ранжируют финансово-кредитные организации в ТОПы 5 банков России (20, 30, 50 или 100). Помимо количества банков в рейтинге, они различаются по виду, из которых наиболее распространенными являются следующие:
- Рейтинг банков по капиталу (активам) – учитывается капитал банка, общая стоимость имущества банка, средства вкладчиков, суммарные обязательства перед банком, ценные бумаги и т.п.;
- По депозитам физических лиц – учитывается сумма всех вкладов, полученных банком от клиентов;
- Рейтинг банков России по кредитам физических лиц – сумма всех кредитов, которые банк выдал населению;
- Кредитный рейтинг банка – свидетельствует о финансовой устойчивости учреждения, чем выше его положение в ТОПе 100 российских банков по этому критерию, тем меньше вероятность банкротства.
Польза рейтингов банков
В первую очередь ТОП банков России необходим экспертам, но и на бытовом уровне он может дать информацию об успехах определенного финансового учреждения в том или ином направлении, что поможет рядовому потребителю выбрать лучший банк по определенным показателям.
Более всего рейтинги полезны инвесторам, особенно тем, кто намеревается сделать вклад свободных средства в акции банковских структур. Чем выше рейтинг выбранного учреждения в ТОПе 50 банков, тем сохраннее их средства. А вот заемщикам эти показатели малополезны. Стоит лишь учитывать, что нет смысла подавать заявку на оформление кредита в банк, который имеет низкий кредитный рейтинг, так как скорее всего такие кредиторы завышают процентные ставки по займам, дабы компенсировать разницу между расходами и прибылью.
Как выбрать надежный банк?
Выбор банка – сложная и ответственная задача. Ее решение требует тщательного анализа всех факторов, начиная от условий сотрудничества до отзывов о работе банка. Поэтому часто в первую очередь вкладчики обращают внимание на ТОП 10 российских банков или другие рейтинги. Действительно, сегодня это наиболее репрезентативный аспект, опираясь на который вкладчики могут оперативно выбрать оптимальный банк.
Но следует учитывать, что ТОПы банков Москвы составляются только на основании данных, представленных самими финансово-кредитными учреждениями. Не исключено, что показатели рейтинга могут быть необъективными. Были случаи, хоть и крайне редко, когда организации, занимающие верхние строчки среди банков ТОП 20 становились на грань банкротства из-за сокрытия достоверной информации.
Кроме того, не каждое частное лицо может оценить полноту картину по данным ТОПа 30 банков, так как при его составлении учитывается множество показателей, детальный анализ которых требует наличия соответствующей подготовки.
Исходя из этого, ТОП 10 банков России и другие виды рейтингов следует рассматривать только как одну из характеристик банка. Помимо оценки строчки учреждения в ТОПе банков Москвы, следует учесть историю финансовой организации, ее стабильность, отзывы о ней, состав собственников, руководство, уровень обслуживании и другую информацию, которая позволит сформировать объективную оценку для принятия решения о сотрудничестве с выбранным банком.
Тем не менее первое место в ТОПе 20 банков обычно получают не случайно. Так, вкладчик, удостоверившись в высоких показателях финансового учреждения по собственным активам и величине инвестиций, может судить о наличии денег у банка, а значит собственные вложения клиента будут поддерживаться средствами других инвесторов, что обеспечивает безопасность и доходность вклада.
С другой стороны, следует понимать, что первые места в ТОПе 20 банков России, свидетельствующие о надежности заведения, могут говорить о том, что подобная стабильность обеспечивается за счет минимизации рисков, в том числе путем снижения показателей по ставкам. Тогда как менее рейтинговые банки по данным ТОПа 50 банков России обычно стараются обеспечить более высокую доходность по вкладам физических лиц, тем самым повышая авторитет и доверие со стороны клиентов.
Таким образом, с учетом некоторых принципов формирования списка банков в ТОПе 50 России, вкладчику не следует рассматривать высокие показатели как гарантию выгодных условий по вкладу. Напротив, заведения, которые находятся довольно далеко от лидирующих позиций, имеют больший стимул к активным действиям и выдвижению более выгодных условий. У таких учреждений есть место для роста, чем они и пользуются, обеспечивая стабильную доходность депозитных вкладов своих клиентов.
