Страхование недвижимости - это вид страховки для физических лиц на случаи уничтожения или повреждений имущества как недвижимого, так и предметов, находящихся в доме в результате происхождения таких событий как:
- залив (авария отопительной системы, при пожаротушении, прорывах канализационных труб и водопроводов);
- механических повреждений;
- пожаров (взрыв газопровода, парового котла, попадания молнии);
- стихийного бедствия (падение деревьев, смерч, наводнение, землетрясение, проседание грунта и прочее);
- противоправного действия третьего лица (ограбление, кража со взломом).
Во всех этих случаях объектами по заключению договора имущественного страхования являются:
- недвижимость (жилые дома,
дачи,
квартиры, гаражи, хозяйственные сооружения, бани, помещения без внутренней отделки, недостроенные помещения);
- главные конструктивные объекты (стены, пол, перекрытия, потолок);
- внешняя и внутренняя отделки дома или квартиры (плитка, обои, навесной потолок, паркет, двери);
- инженерное оборудование, находящееся в квартире (сантехническое или кухонное, кондиционеры, автономные системы водо- и электроснабжения);
- движимое имущество (бытовая техника, мебель, одежда).
В своей основе страховыми компаниями оформляются имущественные договора страхования недвижимости граждан на срок от одного до двенадцати месяцев. Кроме страхования непосредственно дома или квартиры, гражданам предлагают застраховать и собственную ответственность перед третьими лицами, которые теоретически могут пострадать от возможного инцидента в вашем помещении.
Виды имущественного страхования недвижимости
Также добровольные программы имущественного страхования и офисных помещений делятся на:
- не предполагающие имущественный осмотр (экспресс-предложения с фиксацией суммы возмещения),
- с проведением оценки предметов страховки и суммами возмещений, соответствующих реальной стоимости исследованного имущества. Первые считаются наиболее дешевыми, так как в них заранее устанавливается лимит ответственности, как правило, такой лимит устанавливается на государственном уровне.
Условия, влияющие на стоимость полиса
На стоимость страхового полиса могут влиять следующие удорожающие и удешевляющие условия:
- конструктивные особенности зданий (частный, кирпичный, панельный дом или деревянный), а также год его строительства;
- расположение объекта (обычно, стоимость страхового договора увеличивается в примерно на 0, 1% для квартир с первого и последнего этажей);
- присутствие средств охраны, противопожарных систем, охранников или консьержей в парадном (удешевляет полисы);
- виды плит (электрическая или газовая), присутствие каминов или систем открытого огня (печь);
- сезонное проживание в помещениях или сдача таковых в аренду (удорожает полисы, а иногда такие помещения страховые компании вообще отказываются принимать в обслуживание).
При оценке наступления страховых случаев в результате стихийного бедствия учитывается региональная особенность. Чем выше степень наступления бедствий в данной местности, тем будет дороже стоить договор страхового полиса. Размер выплаты в случае полной имущественной потери составит и будет примерно равен размеру страховой суммы, однако не превысит действительной стоимости этого объекта страхования в период наступления страхового случая. Если повреждения будут частичными, то убыток возмещается в виде суммы затрат, необходимой для ремонта (восстановления) и приведения имущества в состояние, в котором оно принималось на момент страхования в пределах страховочной суммы, которая указана в договоре.
Что нельзя застраховать
- имущество, не указанное в правилах и подлежащее страховке, используя другие условия страхования (складские помещения, транспортные средства, офисы, оборудование, которое принадлежит юридическим лицам);
- имущество, которое находится в данный момент в аварийном состоянии или требует проведения капитального ремонта, а также которое используется не по назначению;
- рукописи, ценные бумаги, негативы, чертежи, слайды, фотоснимки, носители информации, предметы религиозного культа;
- домашние животные, растения;
- имущество изготовленное или приобретенное с целью ведения производственной или предпринимательской деятельности или на продажу, или которое находится на сохранении в данный момент;
- едкие, отравляющие, взрывоопасные материалы и вещества;
- имущественные предметы и оборудование, закрепленные на внешних сторонах зданий или балконов (открытая электропроводка, антенны, мачты, защитные навесы, козырьки, метизы);
- продукты питания.
Наиболее частой ошибкой при заключении
договоров является тот факт, что клиентами не различается страхование самой непосредственно
квартиры или помещения (потолка, стен, пола) и отдельно имущества внутри страхуемой квартиры. Поэтому стоит ещё раз внимательнейшим образом прочитать, что выступает объектами имущественного страхования, которые рассмотрены выше.
Иногда страхователь, которого постигло страховое событие, требует от компании возмещения стоимости полного перечня пострадавшего личного имущества, но необходимо знать, что по договору покрываются непосредственно те объекты, которые были собственно застрахованы, то есть конкретно перечисленные в договоре.
Поэтому, при покупке полиса для дома или квартиры, в первую очередь следует определиться самостоятельно, что именно вы желаете застраховать. Хотя закон «О страховании» обязывает сотрудников компаний знакомить клиента со всеми аспектами договора. Однако некоторые компании "забывают" об этой норме. Зачастую нерадивые сотрудники компаний отделываются от нормативов, просто вручают будущему клиенту пакет документов, где, как правило, самым мелким шрифтом прописываются правила страхования.
Человек, который обычно не разбирается досконально в принципах страхования, вообще, не обращает на них внимание и не читает эти правила, тем самым подвергает свое имущество определенному риску. При этом обвинить компанию, с которой заключен договор в несправедливости и нечестности по отношению к клиенту практически невозможно.
